金融業向來高度依賴信任與合法合規，在這樣的環境中，已經建立相對完整的資料治理與法規基礎，因而在導入 AI 時具備一定的優勢。不過，從風險視角切入，決勝AI的挑戰絕不僅只於技術，能否建立系統性的治理機制、確保營運安全，以及有效回應法律與倫理挑戰，更是重中之重。
金融業向來高度依賴信任與合法合規，在這樣的環境中，已經建立相對完整的資料治理與法規基礎，因而在導入 AI 時具備一定的優勢。不過，面對新科技的快速迭代與使用者期待不斷提升，使得競爭愈發激烈，同時意味著金融機構必須承擔更高標準的挑戰。隨著 AI 浪潮興起，生成式 AI、機器學習與智慧代理等技術已廣泛應用於風險管理、詐欺偵測、客戶服務、投資分析與合規監測。隨著應用不斷深化與規模擴張，AI 系統的不透明性、偏差風險、資料隱私與資安威脅日益凸顯，使得「可信任 AI」與「韌性」成為金融業推動 AI 發展時必須正視的核心議題。
從風險視角切入，決勝AI的挑戰絕不僅只於技術，能否建立系統性的治理機制、確保營運安全，以及有效回應法律與倫理挑戰，更是重中之重。
從舊問題到新價值
金融業導入 AI 的腳步不斷加快，細究現況，許多應用仍著重於「解決舊問題」。中信銀行數位科技處處長王俊權認為，解決舊問題是服務與技術持續推進的必然過程，且隨著規模化效益的放大，其價值會持續增長。當然新技術會造成新問題，因考量敏感性與成熟度，多數尚未對外公開討論或發佈。
同時，營運具前瞻性的金融機構，則嘗試以不同的思維重新定義舊問題，並在更高階的技術支持下，提升處理速度與擴大影響範圍。以支付創新為例，過去多著重於 QR Code 等工具，而未來若能結合 AI，將有機會實現個人化、動態化的金融服務。現行市場上已有「每日調整權益」的產品設計，雖能吸引部分注重短期回饋的客群，但也增加操作負擔，降低高價值客戶的使用意願。若透過 AI 進行自動判斷與配置，則有望同時提升服務體驗與用戶黏著度。
他認為，創新必須循序漸進，並且按照「價值」做為區分，從內部流程最佳化的「價值一」起步，邁向客戶體驗的「價值二」，最終才能實現商業模式革新的「價值三」。然而，台灣金融市場規模有限是既成的現實與現制，根據這幾年的觀察與實際導入經驗，王俊權和幾家同業都發現，若各家金控重複投入研發資源解決相同問題，將難以形成產業規模化效應。因此，政策推動應著重於跨金控的合作機制，鼓勵金融機構透過「共創、共益、共享、共治」的方式，建立聯盟式合作，避免資源分散，加速可信任 AI 的落地。
可信任 AI 的具體化：「守護科技」與防詐金流履歷模型
過去對「可信任 AI」的討論往往流於抽象，或者只是一種尚未實踐的技術理想。但其實若應用到詐騙防制場景時，非但必要性便更為清晰，也更能釐清可信任的價值。也就是說，AI 一旦深度嵌入銀行體系，並直接涉及交易安全與詐欺偵測，「可信任」不再只是理念，而是關乎金融體系穩定與用戶信任的核心基礎。
王俊權指出，金融業的運作本質與生存關鍵在於信任。若客戶在使用數位金融服務時缺乏安全感，即便介面再便利，體驗仍將大打折扣。同樣地，人工智慧的服務若沒有信任，使用者也不會使用。
中國信託銀行近年來大幅強化科技在防詐領域的應用。王俊權指出，過去金融科技多著重於數位金融、普惠金融與客戶體驗的優化，如今中信則進一步將科技應用延伸至資安防護、反詐騙、防制洗錢（AMLO），甚至涵蓋內部員工的安全守護，逐步構築出更全面的「守護科技」體系。
在具體實踐上，中國信託銀行攜手多家同業及資策會，推動「金流履歷」專案，建構「大金流模型」（Large Cash Flow Model, LCM），並將「認識你的客戶」（Know Your Customer, KYC）進化為「認識你的金流」（Know Your Cash Flow, KYCF）。
王俊權進一步解釋，現行法規下銀行間金流資料無法互通，詐騙集團便利用不同銀行間的「斷點」進行層層轉帳與洗錢，使追查難度大幅增加。該模型的核心在於透過串聯碎片化的交易資料，重構完整的金流網絡，從而大幅提升詐騙行為的偵測與關聯能力。
在概念驗證階段，邀請中信、郵局與玉山銀行等三家金融機構及資策會率先合作進行試驗。採用雙盲加密與第三方串流技術，確保資料去識別化並避免單一方辨識來源。結果顯示，即便僅有三家資料輸入，仍能揭露大量原本不可見的金流關聯，成效顯著。後續再進一步擴大至 11 家銀行，第一階段模型已能標註高風險帳戶，協助同業間及時聯防，攔截可疑交易。
下一階段工作是將現有的聯防與通報機制，從被動揭露提升為主動預測及防護。為此則邀請八家涵蓋市場七成以上交易樣態的銀行，合作建構具代表性的「泛化大金流模型」。此舉確保模型具備跨客群與業務的泛化能力，並能在市場層級展現準確性與有效性。
王俊權表示，該計畫將於年底前完成模型訓練，並提供給銀行公會，由財金資訊公司負責後續運轉，建立全金融體系共享的防詐偵測基礎，進一步實現「共創、共益、共享、共治」的合作目標。
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